Masz kilka zobowiązań, których spłata spędza Ci sen z powiek? Obecne zobowiązania sprawiły, że masz problemy z płynnością finansową? Może pora pomyśleć o kredycie konsolidacyjnym.

Kredyt konsolidacyjny nazywany też konsolidacją finansową stanowi połączenie kilku zobowiązań w jeden kredyt. Konsolidacja pozwoli na spłacenie dawnych zobowiązań poprzez zaciągniętą pożyczkę. Nie należy jednak mylić kredytu konsolidacyjnego z kredytem oddłużeniowym. Jeśli mamy długi i złą historię w Biurze Informacji Kredytowej, to udzielenie nam pożyczki jest dość mało prawdopodobne. Nie mylmy ich też z kredytem refinansowanym, refinansowanie polega bowiem na przeniesieniu zobowiązania do innego banku, choć na korzystniejszych warunkach.

Czy kredyt konsolidacyjny możemy uzyskać pod hipotekę? Tak. Dzięki takiemu zabezpieczeniu bank może udzielić nam kredytu na korzystniejszych warunkach. Hipoteka sprawi też, że bank będzie skłonny pożyczyć nam większą kwotę. Bardzo możliwe, że o niższym oprocentowaniu. Aby uzyskać kredyt konsolidacyjny hipoteczny należy spełnić kilka warunków, niezbędne jest oczywiście posiadanie zabezpieczenia hipotecznego. Drugą kwestią jest też zdolność kredytowa, którą bank ocenia na podstawie naszych dochodów, czy raportów z BIK-u. Aby otrzymać kredyt konsolidacyjny pod hipotekę koniecznie musimy przedłożyć w banku określone dokumenty. Zazwyczaj ich spis znajdziemy na stronie internetowej banku. Czego jeszcze potrzebujemy? Dowodu tożsamości, zaświadczenia o zarobkach, dokumentu, który potwierdzi posiadane przez nas spłacane zobowiązania. Dodatkowo przedłożyć musimy akt własności nieruchomości, jak również odpis z księgi wieczystej nieruchomości, jak również dokument określający wycenę nieruchomości dokonany przez rzeczoznawcę wskazanego przez bank i wpis hipoteki do księgi wieczystej. Wszelkie koszty z tym związane ponosimy my jako kredytobiorca. Jeśli nie posiadamy hipoteki, nie pozostaje nam nic innego, jak zwykły kredyt konsolidacyjny.

Jakie są zalety kredytu konsolidacyjnego? Przede wszystkim możliwość połączenia kilku kredytów w jedno. Dzięki czemu obniżymy naszą miesięczną ratę, chociaż wadą jest bez wątpienia wydłużenie okresu kredytowania. W poszukiwaniu dobrej oferty kredytu konsolidacyjnego warto przejrzeć oferty oferowane przez poszczególne banki. Na pewno przyda się wizyta na kilku stronach, wiele z nich oferuje czytelne zestawienie obecnie oferowanych kredytów hipotecznych. Zwróćmy uwagę na koszty kredytu takie jak oprocentowanie, prowizja oraz ewentualne koszty dodatkowe jak ubezpieczenie. Nie bez znaczenia jest też maksymalna kwota kredytu. Niektóre banki umożliwiają nam za pośrednictwem swoich stron obliczenie nawet ostatecznej kwoty kredytu. Dzięki temu będziemy mogli sprawdzić poszczególne oferty dokładnie i oparciu o posiadane informacje dokonać właściwego wyboru. A skoro robimy to z domu, możemy na spokojnie, bez zbędnych emocji porównać i zanalizować dostępne informacje.


Pożyczki kojarzą nam się z długoterminowym spłacaniem rat, które ingerują drastycznie w nasz domowy budżet. Stereotyp, który został przypisany zobowiązaniom pożyczkowym błędnie zakłada jakoby osoba, która zaciągnie chwilówkę nie mogła pozwolić sobie na zrealizowanie planów przyszłościowych, ponieważ musi spłacać dług. W przypadku chwilówek w obecnym czasie sytuacja wygląda zgoła odmiennie. Dziś osoba chcąca wykorzystać jakąś sytuację a potrzebuję do tego gotówkę jest dobrym kompanem dla parabanku lub firmy finansowej. Na czym polega owocna współpraca i czego możemy się spodziewać podejmując się chwilówki? W tym artykule odzyskasz na to pytanie odpowiedzieć.

Współpraca oparta na mocnych warunkach.

Warunkiem stworzenia mocnej i koalicji pomiędzy bankiem a pożyczkobiorcą to przede wszystkim przejrzystość. Jako pożyczkobiorcy powinniśmy zadbać by nasza wiarygodność oraz historia kredytowa była bez zarzutów. Natomiast banki powinny zapewnić nam wszelkie poczucie bezpieczeństwa zarówno w momencie, kiedy otrzymujemy pieniądze na konto oszczędnościowe lub rachunek jak również w całym okresie spłaty zobowiązania. Po stronie ofert tylko chwilówki zapewniają nam zdecydowanie szybki dostęp do pieniędzy przy niskim współczynniku ingerowania w nasz budżet. Domena chwilówek to przede wszystkim i krótki okres na spłatę. Całość pożyczonej kwoty powinniśmy oddać w przeciągu jednego miesiąca. Kiedy uda nam się wybrać odpowiednią ofertę o na przykład z wskaźnikiem RRSO 0% kwota jaką będziemy musieli oddać będzie bez oprocentowania. W przypadku, kiedy chcielibyśmy, aby okres spłaty dłuższy niż miesiąc możemy przedłużyć ten okres po dokonaniu opłaty. W zależności, od oferty którą wybierzemy przedłużenie terminu na spłatę oraz cena mogą być różne.

Jak trafić na chwilówkę idealną.

Nasze oczekiwania odnośnie chwilówki zapewne zostaną spełnione, jeżeli skorzystamy z kilku narzędzi podczas samego wyboru i selekcji ofert. Tym narzędziem jest ranking chwilówek. To praktycznie niezbędnik każdego pożyczkobiorcy. Jeżeli chcemy by nasza decyzja przyniosła zamierzone rezultaty nie powinniśmy oprać się na własnym doświadczeniu a na precyzji jaką ranking działa na rzecz klienta. Tak oczywiście jest to forma reklamy, która ma za zadanie skłonić odpowiednie grupy konsumentów do wyboru tej a nie innej opcji pożyczkowej, ale jest też dobrym i praktyczne źródłem porównawczym do innych chwilówek. Umiejętnie korzystając z dobrodziejstw technicznych chwilówka może stać się dla nas drugą szansą do realizacji i finansowania naszych osobistych planów.


Wiele osób może zadawać sobie pytanie, dlaczego lokaty bankowe są w dzisiejszych czasach popularnym sposobem na oszczędzanie i jednoczesne zarabianie na środkach, którymi dysponujemy. Znaczenie ma tutaj wiele czynników, niemniej jednak z pewnością ważny jest fakt, że w zasadzie nie musimy wkładać wiele wysiłku w to, aby pieniądze na siebie pracowały na lokacie bankowej. To kusi mnóstwo osób, ponieważ na co dzień mamy mnóstwo zajęć, którym chcemy się poświęcić i może nie starczać czasu oraz chęci na dokładanie sobie kolejnych zadań. Trzeba jednak pamiętać o tym, że decyzja o wyborze lokaty także wymaga od nas wykonania pewnych działań. Musimy bowiem znaleźć oferty i przeprowadzić ich szczegółową analizę w odniesieniu do naszej sytuacji.

Temu, że lokaty bankowe cieszą się zainteresowaniem, niewątpliwie sprzyja ich szeroki wybór na rynku. Istnieje naprawdę mnóstwo ofert dotyczących tego sposobu na dysponowanie swoimi oszczędnościami, dlatego też osoby, które chcą skorzystać z takiej metody, mają wiele opcji do wyboru oraz muszą przeanalizować rozmaite warianty. Dodatkowo nieraz można zetknąć się z możliwością założenia lokaty bankowej za pośrednictwem Internetu. Wiele osób ceni sobie takie rozwiązania i uważa je za wygodne. Wpływ na popularność lokat bankowych może mieć także fakt, że w dzisiejszych czasach mamy do dyspozycji naprawdę mnóstwo rozmaitych źródeł informacji dotyczących tematyki oszczędzania, czy też produktów bankowych. Dzięki temu dosyć łatwo jest wyrobić sobie własne zdanie na ten temat, czy też zbudować odpowiednie zaplecze merytoryczne, aby podjąć taką decyzję. Oprócz tego jest dosyć łatwy dostęp do różnego rodzaju opinii, które mogą być niejednokrotnie wskazówką dla tych, którzy poszukują metod na oszczędzanie. Ciekawą strategią może tutaj okazać się także konsultacja z bliskimi nam osobami. Mogą one mieć już na koncie doświadczenia z lokatami bankowymi i nam coś doradzić. Niemniej jednak zawsze trzeba brać poprawkę na subiektywnie opinie innych, ponieważ nasza ocena sytuacji może okazać się zupełnie inna. Nie należy zatem lekkomyślnie podążać za komentarzami innych ludzi. Kwestie o charakterze finansowym są bardzo indywidualne, dlatego musimy postawić na zdrowy rozsądek i analizę wszelkich okoliczności, które towarzyszą naszemu przypadkowi. Jeśli chodzi o lokaty bankowe, niewątpliwie mamy tutaj szerokie pole manewru, gdyż znaleźć można mnóstwo propozycji tego rodzaju. Dodatkowo cechują się one zróżnicowanymi parametrami, a zatem istnieje szansa, że uda się nam znaleźć coś dopasowanego do naszych potrzeb i satysfakcjonującego nasze preferencje. Konieczne jest jednak zaangażowanie w poszukiwania. Sam produkt lokaty bankowej nie jest zbyt skomplikowany w swojej formie, dlatego też wśród wielu osób takie rozwiązania wzbudzają zainteresowanie. Ulokowanie środków w taki sposób często może okazać się bardzo wygodne dla tych, którzy szukają propozycji o stosunkowo prostej konstrukcji.


Istnieje kilka programów i hipotek, które mogą pomóc Ci w uzyskaniu wymarzonego domu, niezależnie od tego, czy oszczędzasz na swój pierwszy dom, czy posiadałeś go już wcześniej.

Czy możesz uzyskać kredyt hipoteczny bez depozytu?

Tak, możliwe jest uzyskanie hipoteki bez oszczędzania na kapitał własny, ale 100% hipoteki są teraz bardzo rzadkie. Jedynym obecnie dostępnym rodzajem są hipoteki poręczeniowe, które zazwyczaj wymagają, aby członek rodziny, który jest właścicielem własnego domu, był również wymieniony w hipotece. Może to zagrozić ich własnemu majątkowi lub oszczędnościom, jeśli nie spłacisz terminowo.

Co jeśli nie masz poręczyciela?

Istnieje wiele sposobów, aby dostać kredyt hipoteczny nawet przy niewielkim depozycie. Oto jak najszybciej zaoszczędzić depozyt hipoteczny!

Istnieje również kilka programów i hipotek dla kupujących po raz pierwszy. Jeśli możesz zaoszczędzić niewielki depozyt, mogą one pomóc w szybszym zakupie nieruchomości.

Jak działają depozyty hipoteczne?

Depozyty są obliczane jako procent wartości nieruchomości, za którą płacisz zaoszczędzonymi pieniędzmi. Twój kredyt hipoteczny pokrywa resztę ceny zakupu.

Na przykład, jeśli kupiłeś dom za 200 000 zł i chcesz zapłacić 10% depozytu, potrzebujesz 20 000 zł. Otrzymasz wówczas kredyt hipoteczny w wysokości 180 000 zł na pokrycie pozostałej części ceny.

Kredyt ten miałby kredyt o wartości 90%, ponieważ obejmowałby 90% kosztów zakupu. Kredyt hipoteczny bez depozytu ma 100%.

Kredyty hipoteczne gwarantowane i rodzinne

Jeśli masz krewnego lub przyjaciela, którzy chętnie pomogą ci w spełnieniu marzenia o własnej nieruchomości, mogą zgodzić się na podanie swojego nazwiska jako zabezpieczenia hipoteki.

Będą musieli wyrazić zgodę na spłatę spóźnień i np. użyć własnego domu jako zabezpieczenia: Twoja firma hipoteczna obciąży dom twojego poręczyciela, co oznacza, że może odzyskać od nich pieniądze lub nawet odzyskać swój dom, jeśli spóźnisz się z spłatą kredytu hipotecznego.

Wykorzystaj swoje oszczędności jako zabezpieczenie

Twój poręczyciel wpłaca ryczałt na rachunek oszczędnościowy prowadzony przez dostawcę kredytu hipotecznego, który wykorzystuje go jako zabezpieczenie. Nie mogą wypłacić pieniędzy, dopóki nie spłacisz określonego odsetka kredytu hipotecznego.

Deweloperzy czasami oferują pożyczkę wystarczającą na depozyt przy zakupie nowego domu, który zbudowali. Na przykład deweloper może pożyczyć ci 20% wartości nieruchomości i poprosić o spłatę za 15 lat. Będziesz musiał być w stanie spłacać kredyty hipoteczne, a także spłacać pożyczkę dewelopera.

Inne opcje hipoteczne

Jeśli nie możesz skorzystać z powyższych opcji lub nie pasują one do twoich okoliczności, istnieje kilka innych rodzajów kredytów hipotecznych dla kupujących po raz pierwszy. Wymagają one depozytu, ale zwykle jest on mniejszy niż standardowe kredyty hipoteczne. Warto skorzystać z zasobów sieci internetowej, aby dowiedzieć się o nich czegoś więcej.


Kredyt konsolidacyjny bardzo często jest nie tyle środkiem oddłużającym, co raczej skuteczną metodą na ułatwienie spłaty dotychczasowych rat i - co więcej - sposobem odciążenia domowego budżetu. Niestety, pomimo dość korzystnych z punktu widzenia potencjalnego Kredytobiorcy ofert konsolidacji, nie zawsze można z nich skorzystać. Oto kilka sposobów dzięki którym uzyskanie takiego kredytu będzie łatwiejsze.

Zbyt młody wiek? Nie warto czekać!

Wiek Kredytobiorcy to bardzo częsty powód odrzucenia wniosku o kredyt konsolidacyjny. Oczywiście aby dane zobowiązanie móc zaciągnąć, nie trzeba czekać 5 lub 10 lat. Dużo lepszym rozwiązaniem jest zaciągnięcie go wraz z rodzicem. Owszem, dla większości rodziców takie rozwiązanie może nieść ze sobą mnóstwo obaw. Trzeba przyznać, że w takim układzie to rodzic i jego majątek będą zabezpieczeniem ewentualnego kredytu. Jeśli jednak dziecko ma pracę i uzyskuje odpowiednio wysokie dochody, może ono być rzetelnym Kredytobiorcom. Zwłaszcza, że zaciągnęło ono (najprawdopodobniej je spłacając) co najmniej kilka zobowiązań pożyczkowych, bądź kredytowych. Osoby młode mogą mieć też problem z brakiem odpowiedniej historii kredytowej. Jeśli jednak zdążyły one zaciągnąć kilka zobowiązań (które mają być konsolidowane), problem ten nie będzie ich dotyczył. Chyba, że ich historia kredytowa nie jest pozytywna, co może być związane np. z nieterminowym spłacaniem dotychczasowych zobowiązań.

Niskie dochody nie są problemem

Obowiązujące nas stosunki pracy mogą być podstawowym czynnikiem znacznie utrudniającym zdobycie wymarzonego kredytu konsolidacyjnego. W zasadzie pojawiają się tutaj dwa najbardziej istotne zagrożenia. Pierwszym z nich są niewielkie dochody, które skutecznie zmniejszają zdolność kredytową. Drugim jest nasza aktualna forma zatrudnienia i termin obowiązywania ewentualnej umowy o pracę. Oczywiście trudno znaleźć pracę, która zapewni nam znacznie wyższe dochody. Niemniej można - o ile jest to możliwe - skorzystać z dodatkowych form zatrudnienia. Doskonałym rozwiązaniem jest np. umowa o dzieło, w ramach której ewentualne narzuty są stosunkowo niskie a samo wykonywanie pracy nie angażuje aż tak dużych sił i środków, jak tradycyjna umowa o pracę. Podjąć takie zatrudnienie można np. zdalnie a uzyskiwane w ten sposób w miarę stałe dochody znacznie zwiększą naszą zdolność kredytową, bez ryzyka ponoszenia z tego tytułu wyjątkowo dużych kosztów.

Zbyt duża liczba wniosków

Rzadką aczkolwiek spotykaną w naszych realiach przyczyną odrzucenia wniosków o uzyskanie kredytu konsolidacyjnego, jest ich zbyt duża liczba. Problem ten pojawia się wówczas, gdy potencjalny Kredytobiorca składa je nawet w kilkunastu różnych bankach. Choć oczywiście zaleca się dywersyfikację składanych wniosków, to jednak w praktyce ich zbyt duża liczba może nam raczej zaszkodzić. Zwłaszcza, że złożenie ich jest skrzętnie odnotowywane przez BIK, co oczywiście ma przełożenie na decyzję banków. Jeśli jednak popełniliśmy już taki błąd i złożyliśmy zbyt dużą liczbę wniosków o konsolidację, wystarczy że poczekamy miesiąc. Po tym okresie wszystkie wspomniane wnioski w rejestrze BIK są anulowane, dzięki czemu możemy je bezpiecznie składać od nowa, oczywiście w rozsądnej ilości.

Podsumowując, brak zgody na uzyskanie kredytu konsolidacyjnego nie musi jednoznacznie oznaczać, że wspomnianych pieniędzy nie zdobędziemy już nigdy. Niemniej, przy składaniu wniosku zawsze należy kierować się zdrowym rozsądkiem, próbując jednocześnie zadbać o lepszą opinię w oczach potencjalnego wierzyciela.