Kredyt hipoteczny to zobowiązanie, po które sięga wiele osób. Czy warto spłacić go wcześniej? Jak ominąć czyhające na nas pułapki?

Każdy z nas chciałby spłacić kredyt jak najszybciej. Różnie z tym jednak bywa. Co jeśli otrzymamy niespodziewany zastrzyk gotówki, który zechcemy przeznaczyć na spłatę kredytu? Czy jest to opłacalne? Zgodnie z ustawą jako kredytobiorca mamy prawo spłacić w każdym czasie całość lub część kredytu przed wyznaczonym terminem. Bank może jednak zastrzec w umowie rekompensatę, którą otrzyma, jeśli faktycznie dokonamy spłaty przed terminem. Ile ona wynosi? To zależy, bank może nam bowiem przyznać kredyt hipoteczny ze zmienną lub też stałą stopą procentową. W przypadku kredytu ze zmienną stopą procentową, po 3 latach regularnych spłat bank nie może pobierać opłat za przedterminową spłatę. Jednak w przypadku spłaty przed upływem 3 lat musimy liczyć się z dodatkową opłatą. Zapis dotyczący tej regulacji znajduje się w umowie. W przypadku kredytu ze stałą stopą procentową wcześniejsza spłata może się nie opłacać. Bank może bowiem żądać od nas rekompensaty za przedterminową spłatę i to przez cały okres trwania umowy. Nie zawsze wcześniejsza spłata kredytu będzie opłacalna. Dlatego przed podpisaniem umowy warto dokładnie się z nią zapoznać i dowiedzieć się ile będzie nas kosztowała ewentualna wcześniejsza splata.

W jaki sposób dokonać spłaty kredytu hipotecznego przed wymaganym terminem? Wcześniejszej spłaty kredytu można dokonać na dwa sposoby. Pierwszym z nich jest dokonanie nadpłaty, czyli spłaty kwoty wyższej niż wyliczona przez bank rata kredytu. W ten sposób obniżymy kolejne raty lub skrócimy okres kredytowania. Drugi sposób to przedterminowa spłata kredytu hipotecznego w całości. Może się to jednak wiązać z koniecznością uiszczenia dodatkowej prowizji. Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego z całą pewnością zwiększy nasz komfort psychiczny. Jednak zanim jej dokonamy rozważmy za i przeciw. Jeśli nie wiemy czy wiążą się z nią dodatkowe koszty, zapytajmy o to eksperta. Od tego zależy też wybór sposobu spłacenia kredytu czyli w całości lub w części. Uzależniony jest on oczywiście również od naszych indywidualnych możliwości finansowych. Po uzyskaniu fachowej porady możemy przystąpić do realizowania formalności. Dowiedzmy się też, czy koszt odsetek nie będzie niższy od kosztu obowiązkowej prowizji za wcześniejszą spłatę. W takim przypadku wcześniejsza spłata się nie opłaca. Dobrze to przemyślmy.


Każdy z nas może się znaleźć w sytuacji gdy nagle i „na wczoraj” potrzebuje zastrzyku gotówki. Nie zawsze mamy jednak możliwość zaciągnąć kredyt gotówkowy w banku, o czasie już nie wspominając. W takich przypadkach bardzo często z pomocą przychodzą nam tzw. ekspresowe pożyczki, zwane również chwilówkami. Tego rodzaju zobowiązanie finansowe ma oczywiście szereg zalet i wad i to na nich powinniśmy się skupić zanim podejmiemy ostateczna decyzję o zaciągnięciu takiej pożyczki.

Zalety ekspresowych pożyczek

Największą zaletą chwilówki jest oczywiście tempo złożenia ewentualnego wniosku, możesz to zrobić w parę minut dzięki portalowi www.17bankow.com/chwilowki. Nie bez znaczenia jest także fakt, że nie wiążą się z tym właściwie żadne wymogi czy formalności. Właściwie jedynym warunkiem jest pełnoletniość ewentualnego klienta, ponieważ pożyczki te są udzielane na tzw. dowód osobisty. Przy składaniu wniosku znaczenia nie mają takie czynniki jak wysokość naszego miesięcznego wynagrodzenia albo warunki naszego zatrudnienia. Firmy, które udzielają chwilówek nie analizują też naszej historii kredytowej oraz nie weryfikują tego, jak wygląda nasza sytuacja rodzinna i ogólny miesięczny budżet. Złożenie wniosku natomiast sprowadza się do wypełnienia krótkiego formularza. Dokonać tego możemy w formie tradycyjnej – na papierze – w czasie spotkania z przedstawicielem danej firmy pożyczkowej albo on-line – nie wychodząc nawet z domu. Zarówno w pierwszym, jak i w drugim przypadku wnioskowana kwota pożyczki wypłacana jest nam w ekspresowym tempie bezpośrednio do ręki lub na konto bankowe, którego numer wskażemy we wniosku. W związku z minimalną ilością wymogów i warunków, szansa na to, że nasz wniosek zostanie odrzucony, jest znikoma.

Ciemne strony chwilówek

Ekspresowe pożyczki, co należy stwierdzić, mają szereg zalet - od minimalnej ilości formalności poprzez właściwie pewność akceptacji wniosku aż po ekspresowe tempo wypłaty zobowiązania. Nie możemy jednak zapominać o tym, że chwilówki mają też swoje wady. Pierwsze trudności pojawić się mogą już przy spłacie pierwszych rat zobowiązania. Są one co prawda niewysokie, lecz zazwyczaj zobligowani jesteśmy spłacać je w odstępach co tygodniowych, a więc w skali miesiąca następuje to aż czterokrotnie i może zatem okazać się niemałym obciążeniem naszego miesięcznego budżetu. Koszty, które musimy ponieść też mają znaczenie. Są one zazwyczaj bardzo wysokie i oddać ostatecznie musimy o wiele więcej niż pożyczamy.

Reasumując, chwilówki mają nie tylko oczywiste zalety, lecz także szereg wad, na które także należy zwrócić uwagę przy podejmowaniu ostatecznej decyzji o zaciągnięciu ekspresowej pożyczki.


Chwilówka kojarzona jest zazwyczaj z pożyczką którą możemy otrzymać w ciągu kilku minut i faktycznie tak jest jednak do sfinalizowania naszego wniosku będą potrzebne pewne dokumenty. Jeżeli uda nam się przygotować je wcześniej proces ubiegania się o pożyczkę przebiegnie szybko i sprawnie.

Dowód osobisty

Wszystkie firmy pożyczkowe na pierwszym miejscu listy wymagań stawiają dowód osobisty. Dokument ten potwierdzi zarówno naszą pełnoletniość jak i nasze obywatelstwo. Większość firm pozabankowych nie udziela pożyczek obcokrajowcom czy też osobom zameldowanym poza terytorium Polski.

A zatem wypełniając wniosek spotkamy się z pytaniami, które będą dotyczyć naszego dowodu osobistego. Chcąc uzyskać pożyczkę będziemy musieli podać serię oraz numer naszego dokumentu tożsamości oraz numer pesel.

Pożyczka tylko na konto bankowe

Większość firm pozabankowych wymaga od klienta posiadania rachunku bankowego. Konto osobiste potrzebne jest z dwóch powodów:

  • aby zweryfikować naszą tożsamość
  • aby na rachunek przelać udzieloną pożyczkę.

Aby dokonać weryfikacji, zostaniemy poproszeni o przelanie kwoty w wysokości 1 gr lub 1 zł. W ten sposób firma sprawdzi czy rachunek bankowy rzeczywiście należy do osoby, której dane widnieją we wniosku. Jeśli te informacje będą zgodne z tym, co wie bank, tożsamość wnioskującego zostanie potwierdzona.

Jednocześnie, firma zyska numer rachunku do przelewu udzielonej pożyczki. Dlatego bardzo ważne jest aby przelewu weryfikacyjnego dokonywać ze swojego konta. Pożyczkodawcy nie akceptują przelewów z rachunków należących np. do dwóch osób.

Telefon i adres mailowy

Z reguły informacje o przyznaniu bądź odrzuceniu wniosku o pożyczkę przekazywane są drogą telefoniczną bądź mailową. A zatem ważne jest ich posiadanie. Pożyczkodawca może mieć do nas dodatkowe pytania i jeśli nie będzie mógł się z nami skontaktować uzna, nas za niewiarygodnego klienta.

Źródło zarobku

Firmy pożyczkowe bardzo często pytają o dochód jaki otrzymują osoby wnioskujące o pożyczkę. Zazwyczaj na tym się kończy i nie jest wymagane potwierdzenie tych dochodów. W niektórych przypadkach jednak możemy zostać poproszeni o dokument potwierdzający źródło naszego zarobku czyli np. umowę o pracę . W przypadku chwilówek akceptowane są też inne źródła dochodu. Zanim zdecydujemy się wnioskować o pożyczkę, warto jednak sprawdzić czy źródło naszych zysków będzie uznawane jako dochód.

Pożyczka przy minimum formalności

Chwilówka to jak sama nazwa mówi pożyczka którą możemy dostać w ciągu kilku minut. Firmy pożyczkowe nie wymagają od nas zbyt wielu dokumentów. Z tego też powodu są one zdecydowanie szybsze niż banki, gdzie formalności niekiedy mogą ciągnąć się tygodniami. W firmach pozabankowych wszelkie procedury możemy przejść w chwilę, a pieniądze na konto otrzymamy jeszcze tego samego dnia. Być może z tego powodu po chwilówki sięga coraz więcej osób i cieszą się one dużą popularnością. W sytuacji kiedy potrzebujemy gotówki chcemy mieć ją od razu i bez wychodzenia z domu ,a takie rozwiązanie zapewniają nam tylko instytucje pozabankowe.


Decyzja o kredycie hipotecznym w 2020 roku, czyli w okresie kryzysu gospodarczego jest często odsuwana i związana najczęściej z potrzebą uzupełnienia wkładu własnego do jeszcze wyższych poziomów. Najpopularniejsze banki detaliczne w Polsce zwiększyły wymagania dotyczące wkładu własnego i niektóre pozycje kosztów. Warto zatem prześledzić aktualne oferty kredytów hipotecznych i podsumować niektóre zmiany, czy wpływają mocno na potencjał zadłużenia długoterminowego.

Problem wysokiego wkładu własnego w 2020 roku

Do tej pory wkład własny wynosił nawet 10%, a banki zapewniały ubezpieczenie niskiego wkładu dające sporą przewagę, jeżeli chodzi o dostępność dobrych nieruchomości. Ustawowe widełki to standardowo 20% i większość placówek trzymało się wskazanej wartości. W 2020 roku i po wystąpieniu kryzysu światowego, pandemicznego w niektórych instytucjach notuje się już wzrost wkładu własnego do 30%, co wyraźnie mówi o obniżeniu skali ryzyka. Przy bardzo wysokim wkładzie własnym dochodzi do ograniczenia akcji kredytowej, pomimo obowiązywania niskich stóp procentowych. To nieco paradoksalna sytuacja. Jedno jest pewne. Zmiany wprowadzone w bankach nie zmienią się zbyt szybko na korzyść kredytobiorców, a polityka monetarna wyznaczyła już długoterminowy trend działania banków centralnych w skali międzynarodowej. A zatem wysoki wkład własny i nienaganna zdolność kredytowa to czynniki kluczowe przy podpisywaniu umowy z bankiem. Jeżeli do tej pory nie oszczędziłeś lub byłeś na granicy czeka cię niestety odrzucenie wniosku.

Lokal komercyjny z utrudnionym dostępem

Kolejny problem dotyczy kredytowania nieruchomości mieszkalnych oraz nieruchomości z wydzieloną powierzchnią komercyjną. Banki stosują zasadę ograniczenia ryzyka, więc niechętnie finansują lokale z powierzchnią do prowadzenia działalności gospodarczej ze względu na stosunkowo słabe zainteresowanie klientów w praktycznie wszystkich sektorach. Sytuacja zmieni się prawdopodobnie po wyjściu gospodarki z kryzysu, natomiast teraz przeznacz czas na porównywanie mieszkań, domów jednorodzinnych bez stawiania na prowadzenie biznesu. To uchroni cię przed odrzuceniem wniosku.

Właściciele działalności gospodarczych praktycznie wykluczeni z rynku

Najgorzej na rynku kredytów hipotecznych radzą sobie właściciele przedsiębiorstw, niezależnie od branży. Banki akceptują jedynie stabilne dochody, a w przypadku wielu biznesów w 2020 roku to praktycznie wymóg niemożliwy do utrzymania. Rosnące wymagania dotyczące obsługi kredytów hipotecznych naturalnie zniechęcają kredytobiorców, powodują wstrzymanie decyzji o zadłużeniu, przenoszą klientów do tańszych lokali, a nawet do zmiany nawyków konsumpcyjnych.

Czy tendencja się utrzyma?

Zmiany w kredytach hipotecznych w 2020 roku pokazują wyraźnie, że banki stawiają na własne bezpieczeństwo, na ścięcie akcji kredytowej, pomimo niskich stóp procentowych i na trzymanie się klientów zatrudnionych w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony w bardzo stabilnych sektorach gospodarki, ewentualnie sektorze publicznym.


Masz kilka zobowiązań, których spłata spędza Ci sen z powiek? Obecne zobowiązania sprawiły, że masz problemy z płynnością finansową? Może pora pomyśleć o kredycie konsolidacyjnym.

Kredyt konsolidacyjny nazywany też konsolidacją finansową stanowi połączenie kilku zobowiązań w jeden kredyt. Konsolidacja pozwoli na spłacenie dawnych zobowiązań poprzez zaciągniętą pożyczkę. Nie należy jednak mylić kredytu konsolidacyjnego z kredytem oddłużeniowym. Jeśli mamy długi i złą historię w Biurze Informacji Kredytowej, to udzielenie nam pożyczki jest dość mało prawdopodobne. Nie mylmy ich też z kredytem refinansowanym, refinansowanie polega bowiem na przeniesieniu zobowiązania do innego banku, choć na korzystniejszych warunkach.

Czy kredyt konsolidacyjny możemy uzyskać pod hipotekę? Tak. Dzięki takiemu zabezpieczeniu bank może udzielić nam kredytu na korzystniejszych warunkach. Hipoteka sprawi też, że bank będzie skłonny pożyczyć nam większą kwotę. Bardzo możliwe, że o niższym oprocentowaniu. Aby uzyskać kredyt konsolidacyjny hipoteczny należy spełnić kilka warunków, niezbędne jest oczywiście posiadanie zabezpieczenia hipotecznego. Drugą kwestią jest też zdolność kredytowa, którą bank ocenia na podstawie naszych dochodów, czy raportów z BIK-u. Aby otrzymać kredyt konsolidacyjny pod hipotekę koniecznie musimy przedłożyć w banku określone dokumenty. Zazwyczaj ich spis znajdziemy na stronie internetowej banku. Czego jeszcze potrzebujemy? Dowodu tożsamości, zaświadczenia o zarobkach, dokumentu, który potwierdzi posiadane przez nas spłacane zobowiązania. Dodatkowo przedłożyć musimy akt własności nieruchomości, jak również odpis z księgi wieczystej nieruchomości, jak również dokument określający wycenę nieruchomości dokonany przez rzeczoznawcę wskazanego przez bank i wpis hipoteki do księgi wieczystej. Wszelkie koszty z tym związane ponosimy my jako kredytobiorca. Jeśli nie posiadamy hipoteki, nie pozostaje nam nic innego, jak zwykły kredyt konsolidacyjny.

Jakie są zalety kredytu konsolidacyjnego? Przede wszystkim możliwość połączenia kilku kredytów w jedno. Dzięki czemu obniżymy naszą miesięczną ratę, chociaż wadą jest bez wątpienia wydłużenie okresu kredytowania. W poszukiwaniu dobrej oferty kredytu konsolidacyjnego warto przejrzeć oferty oferowane przez poszczególne banki. Na pewno przyda się wizyta na kilku stronach, wiele z nich oferuje czytelne zestawienie obecnie oferowanych kredytów hipotecznych. Zwróćmy uwagę na koszty kredytu takie jak oprocentowanie, prowizja oraz ewentualne koszty dodatkowe jak ubezpieczenie. Nie bez znaczenia jest też maksymalna kwota kredytu. Niektóre banki umożliwiają nam za pośrednictwem swoich stron obliczenie nawet ostatecznej kwoty kredytu. Dzięki temu będziemy mogli sprawdzić poszczególne oferty dokładnie i oparciu o posiadane informacje dokonać właściwego wyboru. A skoro robimy to z domu, możemy na spokojnie, bez zbędnych emocji porównać i zanalizować dostępne informacje.